卡債問題，真是到了不得不收拾的局面！去年年底民意機構要求銀行界正視浮濫發卡問題，立法院擬修《銀行法》，要求限制信用卡、現金卡利差不得逾十個百分點，這個舉動又稱「解救卡奴」方案。銀行界則達成共識：未來新申請信用卡、現金卡或是小額信貸民眾，實際借款金額以月收入的22倍為上限。

當然，不是只有卡奴需要被拯救，收不回放款的銀行也需要被拯救。銀行公會訂定一致性的協商還款條件，所謂的「消費金融無擔保債務協商機制」，卡奴只要符合一定資格，各家銀行將視負債情形及還款能力提供協商。網路上更是興起許多「理債公司」，提供卡債協調諮詢、債務代理、理債計劃、法律諮詢、諮詢輔導、負債整合等。

但，台灣的卡債問題已經拖得太過嚴重，就像一個超級大胖子要減肥，一般人用的減肥方法在其身上都難以見效，並帶有極大的危險性。近日美國運通公司乾脆公告即日起全面暫停發卡，AIG友邦信用卡公司也將停止發卡業務，這是繼法商佳信銀行結束在台發卡業務以來，又有兩家外商信用卡公司退出發卡市場。然而，不是只有信用卡業務受影響，幾家銀行（國泰世華、渣打、板信）甚至停止現金卡發放。

就像減肥需要醫師專家來協助，更要緊的是得全面改善不適當的飲食習慣；要解決台灣卡債風暴，得深入瞭解卡債形成原因，不僅治標，也要治本。根據近日青輔會公布卡債族調查發現，30歲以下的卡債族欠債前三大主因，依序是過度消費、承擔親友債務、一般生活開銷，他們月收入平均只有2到2.9萬元，但欠債金額卻是高達100到199萬元。

投資失敗及承擔親友債務這類不可抗拒因素所造成的卡債形成，還比較無話可說。但過度消費與一般生活開銷造成卡債纏身，消費者則該靜下心，花時間研究瞭解自己的消費行為與習慣，是否陷入什麼行銷圈套，以幫助自己跳脫消費主義的綑綁。

最常見的過度消費，多半是遇到超級推銷員的遊說，買了價格上萬元的書籍雜誌教材、化妝品，簽了價格數萬元的護膚美容課程，已有房子與保險，卻莫名其妙訂下購屋契約、不必要的保單……。這種過度消費，若僅發生一兩次，實在情有可原。因為時下的推銷員，出門前莫不受過無數次精密的沙盤演練。怎樣引導消費者入甕，即使對方拒絕，後面都有數十接招功夫等著。很少有消費者可以在毫無防備的情況下，全身而退。通常是發生過一兩次過度消費，辛苦還債，悔不當初，才鍛鍊出遠遠看到推銷員，便祭出閃人大法或勿視勿言勿聽的功夫。

但，推銷術決不僅限於推銷員的舌燦蓮花，有些推銷術化有形於無形。好比，美麗卻不實用的贈品、電視雜誌各類媒體的置入性廣告催眠……。現代人要不被各種推銷術所迷惑，抵擋過度消費，或許可以反其道而行。閱讀坊間行銷書籍，知道當今社會上大概存在幾大門派的行銷技巧，在面對琳瑯滿目的商品，有能力一一道出其行銷手法、看破其手腳，就不至於被迷惑。因為大多數人拿出血汗錢，買的不是商品本身，多是去買用不到的行銷包裝。

最後，要反問自己，是否有不隨同世俗的自信。常見的不必要消費是出在「別人有，我也要有」的心態。就像鑽石，不會增添美麗，也不會對身份地位有所改變，但，很多女人會希望在結婚時候典禮上，擁有一枚鑽石戒指，多出於「別人有，我也要有」的心態。這種心態會讓我們覺得收入永遠不夠用，別人有手機，我也要有手機；別人出國去玩，我也要出國去玩。別人總會有自己沒有的東西，於是沒完沒了去追逐這些沒有的東西，深怕自己沒有這些東西，就跟不上其他人，或不被他人認同。

在這一方面，基督信仰有很好的訓練。因為信了耶穌，就開始有了跟周圍人一些不一樣的地方。以基督徒飯前的謝飯禱告為例，不是只在家裡、或在教會用餐，在任何地方用餐，基督徒都有這個習慣。對於初信者，謝飯禱告會讓自己覺得跟其他人不一樣，很不好意思。但是，從某種角度來看，這就是一種「不隨同世俗的自信」基本訓練。無形中，信仰生活漸次地幫助基督徒掙脫世俗許多不合理、甚至不道德的綑綁，便較容易掙脫消費行為背後的「別人有，我也要有」的心態，反倒擁有自由的生命，自己決定消費，而非讓消費來決定自己。