在台灣，被龐大沈重卡債壓得透不過氣來的「卡奴」，愈來愈多。立法院院會近日排定處理法案，討論「搶救卡奴」的銀行法修正草案。

立法院今擬修《銀行法》，要求限制信用卡、現金卡利差不得逾十個百分點，也就是當銀行以百分之二的利率吸收存款時，信用卡及現金卡的放款利率最多只能有百分之十二，此案已在立院一讀通過。這對卡奴們而言，是天大的好消息，因為現今信用卡、現金卡循環利率動輒百分之廿，若降至百分之十二左右，利率變低，可讓肩頭上的卡債變輕省些。

但是，「限制雙卡利差案」這項法案如同雙刃之劍，引起國內金融圈軒然大波，金融股連兩天重挫。外商麥肯錫顧問公司指出，如果立法院三讀通過此案，為因應利差縮減，銀行會大幅提高信用卡、現金卡帳單的最低應繳比率，例如從百分之二提高到百分之十五，預估台灣將有五十萬到七十五萬人會馬上喪失還款能力，立即宣告破產；銀行業則面臨五百億元債務倒帳危機，系統性風險將影響十家以上發卡銀行，估計有四萬名銀行及消費金融事業員工工作不保；另外，由於利差被限制，銀行未來也不敢再借錢給信用不好的客戶，變成只有好客戶會借到錢，整個社會的「信用大幅緊縮」，嚴重會影響國民所得。

每一次傳媒報導卡債，鏡頭下多是無法控制慾望、肆意消費卡奴的雙親出來現身說法，指責銀行浮濫發卡，聞者莫不同情，爭相指責銀行的不是。然而，若銀行真的要貫徹執行「不浮濫發卡」，可能倒楣的是另一群人。銀行可以不主動開拓信用卡、現金卡新客戶，但是對於自己上門要辦卡的新客戶，銀行如何辨別對方是否是「好客戶」呢？恐怕回到過去，辦卡限制一大堆，讓臨時需要用錢的人，求助無門。

公共政策多是兩刃之劍，可以解決一些問題，但同時會衍生另一些問題，「限制雙卡利差案」這項法案意見兩極，未來會不會過，還不一定。說起來，解決卡債問題的治本方法很簡單，人人心裡都知道，就是控制消費慾望。若這些無法控制慾望、肆意消費卡奴們可以控制消費慾望，立法院或許根本不用開會討論這件法案。

基本上，慾望不全是壞的。就像有心的父母們會從小買書、讀繪本給孩子聽，以培養他們「求知的慾望」；學生會希望自己擁有「讀書的慾望」；長輩們會期待年輕人不無所事事，能有「成功的慾望」；牧長同工則禱告會友們能有「為主做大事的慾望」。有些慾望要獲得，甚至還要花錢，就像厭食症患者為了重拾吃的慾望，得儘速求醫。

因此，重點在於如何管理慾望。消費、工作、食物、睡眠、感情、性需求……等各種的欲望，都需要透過自我管理，來使其平衡。那些被龐大沈重卡債壓得透不過氣來的「卡奴」，通常不會只有消費慾望過度膨脹的單一失衡現象，他們多在其他生活方面也會出現問題。舊約聖經創世記一章28節就記載『神就賜福給他們，又對他們說：要生養眾多，遍滿地面，治理這地，也要管理海裡的魚、空中的鳥，和地上各樣行動的活物。』上帝開天闢地創造人，「治理」、「管理」是給人們第一個使命，這裡頭當然也包括對於自我的管理。

近幾年，美國經濟學者針對低下階層的貧窮，提出一種新的看法。他們研究發現除了缺乏經濟機會才導致變得貧窮之外，也同時存在所謂的「貧窮文化」（具有負功能的社會習慣，如青少年懷孕、吸毒等等），即使經濟機會真的從天而降，帶著「貧窮文化」的這些人，終究仍會一貧如洗。

人，就某種角度而言，是跟著習慣走。換句話說，自我管理或是教育，都是要幫助建立正功能的社會習慣。但是，正功能的習慣，其養成與建立實在不易。然而創造世界萬物人類的上帝，當然有辦法來幫助人們回到當初創世的美好秩序。許多基督徒都可以見證，無法自我管理、家庭學校教育沒處理到的問題，回到造物主面前，「舊我」換成「新我」，問題逐漸獲得改善與解決。

年底將盡，新的年度即將來臨，不少人已拿出新的週曆手冊來做計畫。基本上這個動作，就是一種各種需求欲望的平衡管理。何不來到恩典的上帝面前，祂必樂於幫助我們的生命獲得平衡。因為基督教所說的「平安」，就是一種「健全的平衡狀態」，指全人在一終極和末世性的意義上獲得拯救的狀態。人因進入了健全的平衡狀態而享受心中的平安。

願平安（各種需求慾望的健全平衡狀態）臨及你。