在台湾，被庞大沈重卡债压得透不过气来的「卡奴」，愈来愈多。立法院院会近日排定处理法案，讨论「抢救卡奴」的银行法修正草案。

立法院今拟修《银行法》，要求限制信用卡、现金卡利差不得逾十个百分点，也就是当银行以百分之二的利率吸收存款时，信用卡及现金卡的放款利率最多只能有百分之十二，此案已在立院一读通过。这对卡奴们而言，是天大的好消息，因为现今信用卡、现金卡循环利率动辄百分之廿，若降至百分之十二左右，利率变低，可让肩头上的卡债变轻省些。

但是，「限制双卡利差案」这项法案如同双刃之剑，引起国内金融圈轩然大波，金融股连两天重挫。外商麦肯锡顾问公司指出，如果立法院三读通过此案，为因应利差缩减，银行会大幅提高信用卡、现金卡帐单的最低应缴比率，例如从百分之二提高到百分之十五，预估台湾将有五十万到七十五万人会马上丧失还款能力，立即宣告破产；银行业则面临五百亿元债务倒帐危机，系统性风险将影响十家以上发卡银行，估计有四万名银行及消费金融事业员工工作不保；另外，由於利差被限制，银行未来也不敢再借钱给信用不好的客户，变成只有好客户会借到钱，整个社会的「信用大幅紧缩」，严重会影响国民所得。

每一次传媒报导卡债，镜头下多是无法控制欲望、肆意消费卡奴的双亲出来现身说法，指责银行浮滥发卡，闻者莫不同情，争相指责银行的不是。然而，若银行真的要贯彻执行「不浮滥发卡」，可能倒楣的是另一群人。银行可以不主动开拓信用卡、现金卡新客户，但是对於自己上门要办卡的新客户，银行如何辨别对方是否是「好客户」呢？恐怕回到过去，办卡限制一大堆，让临时需要用钱的人，求助无门。

公共政策多是两刃之剑，可以解决一些问题，但同时会衍生另一些问题，「限制双卡利差案」这项法案意见两极，未来会不会过，还不一定。说起来，解决卡债问题的治本方法很简单，人人心里都知道，就是控制消费欲望。若这些无法控制欲望、肆意消费卡奴们可以控制消费欲望，立法院或许根本不用开会讨论这件法案。

基本上，欲望不全是坏的。就像有心的父母们会从小买书、读绘本给孩子听，以培养他们「求知的欲望」；学生会希望自己拥有「读书的欲望」；长辈们会期待年轻人不无所事事，能有「成功的欲望」；牧长同工则祷告会友们能有「为主做大事的欲望」。有些欲望要获得，甚至还要花钱，就像厌食症患者为了重拾吃的欲望，得尽速求医。

因此，重点在於如何管理欲望。消费、工作、食物、睡眠、感情、性需求……等各种的欲望，都需要透过自我管理，来使其平衡。那些被庞大沈重卡债压得透不过气来的「卡奴」，通常不会只有消费欲望过度膨胀的单一失衡现象，他们多在其他生活方面也会出现问题。旧约圣经创世记一章28节就记载『神就赐福给他们，又对他们说：要生养众多，遍满地面，治理这地，也要管理海里的鱼、空中的鸟，和地上各样行动的活物。』上帝开天辟地创造人，「治理」、「管理」是给人们第一个使命，这里头当然也包括对於自我的管理。

近几年，美国经济学者针对低下阶层的贫穷，提出一种新的看法。他们研究发现除了缺乏经济机会才导致变得贫穷之外，也同时存在所谓的「贫穷文化」（具有负功能的社会习惯，如青少年怀孕、吸毒等等），即使经济机会真的从天而降，带著「贫穷文化」的这些人，终究仍会一贫如洗。

人，就某种角度而言，是跟著习惯走。换句话说，自我管理或是教育，都是要帮助建立正功能的社会习惯。但是，正功能的习惯，其养成与建立实在不易。然而创造世界万物人类的上帝，当然有办法来帮助人们回到当初创世的美好秩序。许多基督徒都可以见证，无法自我管理、家庭学校教育没处理到的问题，回到造物主面前，「旧我」换成「新我」，问题逐渐获得改善与解决。

年底将尽，新的年度即将来临，不少人已拿出新的周历手册来做计画。基本上这个动作，就是一种各种需求欲望的平衡管理。何不来到恩典的上帝面前，他必乐於帮助我们的生命获得平衡。因为基督教所说的「平安」，就是一种「健全的平衡状态」，指全人在一终极和末世性的意义上获得拯救的状态。人因进入了健全的平衡状态而享受心中的平安。

愿平安（各种需求欲望的健全平衡状态）临及你。